Planificar la jubilación suele comenzar con una pregunta importante: ¿cuánto podrías recibir del Seguro Social cada mes cuando te jubiles?
Para millones de personas que viven y trabajan en Estados Unidos, los beneficios de jubilación del Seguro Social pueden representar una fuente importante de ingresos después de dejar de trabajar. Sin embargo, no existe una cantidad única que todas las personas reciban.
El monto que una persona podría recibir depende de diferentes factores, entre ellos su historial de ingresos sujetos al Seguro Social y la edad en la que decida comenzar a recibir los beneficios de jubilación.
La Administración del Seguro Social de Estados Unidos, conocida como Social Security Administration o SSA, ofrece herramientas que permiten a los trabajadores consultar estimaciones personalizadas de sus futuros beneficios mensuales.
Estas estimaciones pueden ayudarte a entender cuánto podrías recibir y cómo podría cambiar tu beneficio dependiendo de la edad en la que decidas solicitarlo.
Por esta razón, aprender a consultar tu estimación de jubilación del Seguro Social puede ser un paso importante para planificar tu futuro financiero en Estados Unidos.
¿Qué es una estimación de jubilación del Seguro Social?
Una estimación de jubilación del Seguro Social es una proyección de cuánto podrías recibir mensualmente en beneficios de jubilación de acuerdo con la información disponible en tu registro del Seguro Social.
Es importante entender qué significa esta cantidad.
La estimación no es un saldo disponible en una cuenta y tampoco representa dinero que puedas retirar inmediatamente. Además, no constituye una garantía de que recibirás exactamente esa cantidad cuando llegue el momento de jubilarte.
Se trata, principalmente, de una herramienta de planificación.
El Seguro Social utiliza la información de tu historial de ingresos para calcular estimaciones personalizadas. Dependiendo de la herramienta utilizada, también puedes comparar cómo cambia tu beneficio mensual estimado según la edad en la que pienses comenzar a recibirlo.
Por ejemplo, puedes consultar:
- Cuánto podría ser tu beneficio mensual de jubilación.
- Cuánto podrías recibir si comienzas a los 62 años.
- Cuál podría ser tu beneficio al alcanzar la edad plena de jubilación.
- Cuánto podría aumentar tu beneficio si esperas hasta los 70 años.
- Cómo podrían afectar a tu estimación algunos años adicionales de trabajo.
Como el historial laboral y de ingresos es diferente para cada persona, las estimaciones también son individuales.
Cómo consultar tu estimación de jubilación del Seguro Social
Una de las principales formas de consultar una estimación personalizada es mediante una cuenta personal my Social Security.
Después de iniciar sesión, puedes revisar las estimaciones de jubilación calculadas a partir de los ingresos registrados en tu historial del Seguro Social.
Las herramientas de planificación permiten comparar los beneficios estimados a diferentes edades, incluyendo los 62 años, la edad plena de jubilación y los 70 años. También es posible analizar otras edades para comenzar a recibir los beneficios.
El proceso general consiste en:
- Iniciar sesión o crear una cuenta personal my Social Security.
- Revisar tu historial de ingresos.
- Consultar las estimaciones personalizadas de tus beneficios de jubilación.
- Comparar las cantidades mensuales estimadas según diferentes edades.
- Considerar cómo tus futuros ingresos laborales podrían modificar la estimación.
Consultar tu información personalizada suele ser más útil que basarte únicamente en el beneficio promedio que reciben otros jubilados, ya que tu estimación está relacionada con tu propio historial de ingresos.
¿Cuánto podrías recibir del Seguro Social?
No existe una cantidad universal de jubilación del Seguro Social.
Dos personas de la misma edad pueden recibir cantidades mensuales diferentes porque sus historiales laborales y sus ingresos sujetos al Seguro Social pueden ser distintos.
Los beneficios de jubilación se calculan utilizando los ingresos provenientes de trabajos cubiertos por el Seguro Social y aplicando la fórmula correspondiente.
En general, para calcular los beneficios de jubilación, el Seguro Social considera los 35 años con mayores ingresos indexados del trabajador.
Esos ingresos se utilizan para determinar el promedio mensual de ingresos indexados, conocido en inglés como Average Indexed Monthly Earnings (AIME). Posteriormente, el Seguro Social aplica su fórmula para determinar la cantidad base correspondiente al trabajador.
Por esta razón, conocer solamente tu salario actual no permite saber exactamente cuánto podrías recibir cuando te jubiles.
Tu historial de ingresos a lo largo de los años también es importante.
Por qué son importantes tus 35 años de ingresos
El uso de 35 años de ingresos es un aspecto importante para entender cómo se calculan las estimaciones de jubilación del Seguro Social.
Si has trabajado menos de 35 años, los años sin ingresos pueden contabilizarse como ceros al determinar el promedio utilizado para calcular tu beneficio.
Esto puede reducir la cantidad estimada.
Por otro lado, si ya tienes 35 años de ingresos registrados y continúas trabajando, un nuevo año con ingresos más altos podría sustituir a uno de los años anteriores con ingresos más bajos utilizados en el cálculo.
En determinadas circunstancias, esto podría aumentar tu futuro beneficio de jubilación.
Esta es también una de las razones por las que la estimación que consultas hoy puede ser diferente de la que aparezca dentro de algunos años.
Si todavía te faltan varios años para jubilarte, puedes seguir acumulando nuevos ingresos en tu registro del Seguro Social.
Por qué debes revisar tu historial de ingresos
Cuando consultes tu estimación de jubilación, también es recomendable revisar tu historial de ingresos.
Tu registro del Seguro Social contiene información sobre los ingresos reportados bajo tu número de Seguro Social. Como esos datos son utilizados para calcular los beneficios de jubilación, es importante verificar que sean correctos.
Si existen ingresos faltantes o incorrectos, la información utilizada para estimar tu futuro beneficio podría no representar adecuadamente tu historial laboral.
Los trabajadores pueden revisar su historial y seguir los procedimientos correspondientes si encuentran algún posible error.
Consultar esta información periódicamente puede ser especialmente útil a medida que te acercas a la edad de jubilación.
¿Qué sucede si comienzas a recibir el Seguro Social a los 62 años?
Para la mayoría de los trabajadores actuales, los 62 años representan la edad más temprana para comenzar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social.
Sin embargo, poder solicitar los beneficios a los 62 años no significa que recibirás la misma cantidad mensual que obtendrías si esperaras hasta alcanzar tu edad plena de jubilación.
Comenzar a recibir los beneficios antes de la edad plena de jubilación generalmente produce una reducción en el beneficio mensual.
La reducción depende de cuánto tiempo antes de tu edad plena de jubilación comienzas a recibir los beneficios.
Por eso puede resultar útil comparar tus estimaciones personalizadas para diferentes edades antes de decidir cuándo solicitar la jubilación.
¿Qué es la edad plena de jubilación?
La edad plena de jubilación, conocida en inglés como Full Retirement Age (FRA), es un concepto importante dentro del sistema del Seguro Social estadounidense.
Es la edad en la que un trabajador puede recibir el beneficio de jubilación sin la reducción asociada con comenzar a cobrar antes de alcanzar dicha edad.
La edad plena de jubilación depende del año de nacimiento.
Para las personas nacidas entre 1943 y 1954, la edad plena de jubilación es de 66 años. Para quienes nacieron entre 1955 y 1960, aumenta gradualmente.
Para las personas nacidas en 1960 o después, la edad plena de jubilación es de 67 años.
Por lo tanto, dos trabajadores nacidos en años diferentes pueden tener distintas edades plenas de jubilación.
Conocer tu FRA puede ayudarte a interpretar mejor las estimaciones que aparecen para diferentes edades.
¿Qué sucede si esperas hasta los 70 años?
Esperar más allá de la edad plena de jubilación puede aumentar el beneficio mensual del Seguro Social mediante los llamados créditos por jubilación retrasada.
Para las personas nacidas en 1943 o después, estos créditos generalmente aumentan el beneficio de jubilación en un 8% anual por retrasar el inicio de los beneficios después de la edad plena de jubilación, con los créditos calculados mensualmente.
Estos aumentos dejan de acumularse a los 70 años.
En otras palabras, retrasar el inicio de los beneficios después de los 70 años no genera créditos adicionales por jubilación retrasada.
Por este motivo, las herramientas de planificación suelen facilitar la comparación entre tres momentos importantes:
62 años → Edad plena de jubilación → 70 años
Las cantidades mensuales pueden variar considerablemente entre estos escenarios.
¿Trabajar más años puede cambiar tu estimación?
Sí, es posible.
Como el Seguro Social generalmente utiliza los 35 años con mayores ingresos indexados para calcular la jubilación, continuar trabajando puede modificar los ingresos considerados en el cálculo.
Por ejemplo, imagina que entre los 35 años utilizados existe un año antiguo en el que tus ingresos fueron relativamente bajos.
Si continúas trabajando y registras un nuevo año con ingresos significativamente mayores, ese nuevo año podría sustituir al año con ingresos más bajos.
Esto podría aumentar tu beneficio de jubilación.
Las personas que todavía tienen menos de 35 años de ingresos registrados también podrían beneficiarse de agregar más años de trabajo cubierto, ya que estos podrían sustituir años contabilizados como cero.
Por esta razón, si todavía estás trabajando, no debes considerar necesariamente tu estimación actual como una cantidad permanente.
¿Puedes trabajar mientras recibes beneficios de jubilación?
Sí. Recibir beneficios de jubilación del Seguro Social no significa necesariamente que tengas que dejar de trabajar.
Sin embargo, existen reglas especiales para quienes reciben beneficios y continúan trabajando antes de alcanzar la edad plena de jubilación.
El Seguro Social aplica una prueba anual de ingresos de jubilación, conocida como retirement earnings test.
Para 2026, una persona que se encuentre por debajo de la edad plena de jubilación durante todo el año puede ganar hasta $24,480 antes de que sus beneficios se vean afectados por esta regla.
Por encima de ese límite, el Seguro Social generalmente retiene $1 en beneficios por cada $2 obtenidos sobre el límite.
Existe una regla diferente durante el año en que la persona alcanza su edad plena de jubilación.
En 2026, el límite superior es de $65,160 para los ingresos obtenidos antes del mes en el que la persona alcanza su edad plena de jubilación. En ese caso, generalmente se retiene $1 por cada $3 obtenidos por encima del límite.
A partir del mes en que el trabajador alcanza la edad plena de jubilación, esta prueba de ingresos deja de aplicarse.
Debido a que estos límites pueden cambiar de un año a otro, es importante consultar las cantidades vigentes al momento de planificar trabajar mientras recibes beneficios.
¿Por qué puede cambiar tu estimación del Seguro Social?
La cantidad que aparece actualmente en una estimación no necesariamente será exactamente la misma que recibirás en el futuro.
Existen varias razones.
Tus futuros ingresos pueden modificar tu registro. Nuevos años de trabajo podrían entrar entre los 35 años de mayores ingresos utilizados para calcular tu beneficio.
Además, la edad en la que finalmente decidas comenzar a recibir los beneficios puede tener un impacto importante sobre la cantidad mensual.
Por eso, una estimación realizada muchos años antes de la jubilación no debe interpretarse como una determinación definitiva.
Consultar la estimación periódicamente puede ofrecerte una visión más actualizada conforme avance tu historial laboral y te acerques a la jubilación.
¿Qué pasa si no tienes una cuenta my Social Security?
La cuenta my Social Security no es el único recurso disponible para realizar cálculos relacionados con la jubilación.
El Seguro Social también ofrece diferentes calculadoras.
Por ejemplo, una calculadora rápida puede proporcionar una estimación aproximada utilizando los datos introducidos por el usuario. Como esta herramienta no accede directamente a tu historial personal de ingresos, sus resultados no deben confundirse con una estimación personalizada basada en tu registro real.
También existen herramientas que permiten introducir manualmente el historial de ingresos cubiertos por el Seguro Social.
Sin embargo, para una persona interesada principalmente en consultar estimaciones relacionadas con su propio historial de ingresos, la información personalizada disponible mediante una cuenta my Social Security puede resultar especialmente útil.
Estimación del Seguro Social vs. beneficio real de jubilación
Es fundamental comprender la diferencia entre una estimación y el beneficio real.
Una estimación de jubilación del Seguro Social está diseñada para ayudarte a planificar tu retiro.
No representa una cantidad de pago ya aprobada.
Si todavía estás trabajando, tu historial completo de ingresos laborales aún no está terminado. Los ingresos futuros y la edad en la que finalmente solicites tus beneficios pueden modificar el cálculo definitivo.
Tu beneficio real de jubilación se determinará de acuerdo con las reglas aplicables del Seguro Social y con la información existente en tu registro cuando solicites los beneficios.
Por lo tanto:
Beneficio mensual estimado no significa pago futuro garantizado.
Aun así, la estimación puede ser una referencia útil para comparar diferentes escenarios de jubilación.
Comparar los 62 años, la edad plena de jubilación y los 70 años
Una forma sencilla de comprender mejor tu estimación es comparar diferentes edades para comenzar a recibir los beneficios.
Puedes revisar la cantidad mensual estimada correspondiente a:
62 años → Edad plena de jubilación → 70 años
En general, comenzar antes de la edad plena de jubilación implica un beneficio mensual menor.
Esperar después de la edad plena de jubilación puede aumentar el beneficio mensual mediante los créditos por jubilación retrasada hasta los 70 años.
Sin embargo, decidir cuándo comenzar a recibir el Seguro Social es una decisión personal de jubilación. La cantidad mensual es solamente uno de los factores que pueden considerarse y las circunstancias financieras y personales varían de una persona a otra.
El objetivo de comparar estas estimaciones es comprender cómo cambian las cantidades según la edad, no asumir que existe una edad correcta para todas las personas.
Cómo saber cuánto podrías recibir mensualmente del Seguro Social
Si tu principal pregunta es “¿cuánto podría recibir del Seguro Social cuando me jubile?”, consultar únicamente un beneficio promedio nacional no te dará una respuesta personalizada.
Lo más importante para tu estimación es tu propio historial de ingresos registrado ante el Seguro Social.
Un buen punto de partida es revisar tu historial, comprobar que la información sea correcta y posteriormente comparar tus beneficios mensuales estimados para diferentes edades de jubilación.
Si todavía estás trabajando, también puedes considerar cómo años adicionales de ingresos podrían modificar tu estimación.
Sobre todo, recuerda exactamente qué estás consultando.
Una estimación de jubilación del Seguro Social representa una proyección de un posible beneficio mensual futuro. No es un saldo en efectivo, dinero esperando para ser retirado ni una garantía de que recibirás una cantidad específica.
Utilizada correctamente, la estimación puede ofrecer información útil sobre cómo podrían verse tus futuros ingresos del Seguro Social y ayudarte a comprender las diferencias financieras entre comenzar los beneficios a distintas edades.